Tipos de cuentas de inversión: elige la mejor opción

Diferentes tipos de cuentas de inversión

Cuentas con ventajas fiscales

Las cuentas con ventajas fiscales son excelentes para ahorrar a largo plazo, porque ofrecen ciertos beneficios fiscales. Existen varios tipos de cuentas con ventajas fiscales diseñadas para ayudarte a lograr diferentes objetivos.

Las cuentas de jubilación son excelentes para ahorrar para la jubilación mientras se disfrutan de ventajas fiscales:

• 401(k) (en EE.UU.) es un plan patrocinado por el empleador en el que pagas impuestos más tarde cuando retiras tu dinero (las contribuciones están exentas de impuestos). A veces los empleadores ofrecen contribuciones de contrapartida, que son esencialmente dinero gratis.

• Cuenta IRA tradicional o cuenta de retiro individual (en los EE.UU.) es una cuenta personal de retiro con beneficios fiscales.

• El Roth IRA (en EE.UU.) te permite retirar dinero en la jubilación sin impuestos, mientras que las contribuciones se realizan con dinero después de impuestos.

• La TFSA, o Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (en Canadá), es una cuenta donde el crecimiento de la inversión y los retiros están libres de impuestos.

• RRSP, o Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (en Canadá) es una cuenta donde las contribuciones son deducibles de impuestos, pero los retiros están gravados.

Los ahorros para educación ayudan a las familias a ahorrar para gastos educativos:

• El Plan 529 (en EE.UU.) es un plan con ventajas fiscales para ahorros en formación, diseñado principalmente para la matrícula universitaria.

• La Cuenta de Ahorros para Educación, o ESA (en EE.UU.) permite el crecimiento libre de impuestos para gastos educativos.

Cuentas de inversión sujetas a impuestos

Las cuentas de inversión imponibles no ofrecen beneficios fiscales, pero ofrecen más flexibilidad y menos restricciones.

Por ejemplo, con una cuenta de corretaje puedes invertir tanto como quieras en acciones, bonos, ETF, fondos mutuos y otros valores. Están disponibles a través de brokers de bolsa individuales y agencias de corretaje de inversiones en línea, o puedes utilizar un asesor automatizado. Estas son plataformas en línea que utilizan algoritmos para invertir en tu nombre.

Cuentas de inversión gestionadas

Si no estás seguro de cómo navegar en el mundo de las finanzas y deseas orientación, una cuenta de inversión gestionada podría ser lo mejor para ti.

• Los asesores robotizados ofrecen inversiones automatizadas para principiantes que prefieren un enfoque pasivo. Cuando elijas un asesor financiero robotizado, revisa las comisiones de gestión, los ratios de gasto y el acceso a asesores humanos.

• Las cuentas de gestión de patrimonios están diseñadas para personas con un alto patrimonio neto. Los asesores financieros profesionales gestionan una cartera adaptada a tus necesidades, incluida la planificación fiscal y la gestión patrimonial.

Cuentas especializadas

Las cuentas especializadas son mejores para las personas que tienen otros objetivos, además de la inversión estándar. Por ejemplo:

• Las cuentas fiduciarias se utilizan para la planificación patrimonial y la transferencia de riqueza. Son una buena herramienta para gestionar y proteger activos para los beneficiarios.

• Las cuentas de inversión empresarial son adecuadas para corporaciones o propietarios de negocios que deseen incrementar su efectivo excedente. Las inversiones pueden incluir bonos, acciones y otros valores que se alinean con las estrategias empresariales.

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Productos de inversión populares: una guía rápida

El mundo de los productos de inversión es vasto, por lo que todos pueden encontrar una clase de activos que se ajuste a sus propósitos financieros.

Acciones & ETF: mayores ganancias, mayores riesgos

Conviértete en accionista con una cuenta de inversión en acciones: podrás comprar, vender y mantener acciones y otros valores, como fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, bonos y opciones. Proporciona acceso al mercado de acciones, permitiéndote aumentar tu riqueza al operar o invertir en cualquier momento que el mercado de acciones esté abierto. Sin embargo, existen ciertos riesgos que vienen con rendimientos máximos potenciales: el mercado de acciones puede ser muy volátil.

Los fondos cotizados en bolsa, o ETF, son como una canasta de acciones en una sola inversión. Puedes hacer una compra de un solo ETF que siga un índice, sector o mercado, lo que te proporciona diversificación instantánea y reduce tu riesgo de pérdidas. Por ejemplo, el ETF S&P 500 (SPY o VOO) sigue el índice S&P 500 de las más grandes empresas de EE.UU. , incluidas Apple, Microsoft y Tesla. Los ETF suelen ser menos riesgosos que las acciones y se pueden operar durante el día de trading.

Fondos mutuos: inversión a largo plazo, mínimo esfuerzo

Los fondos mutuos son carteras administradas profesionalmente: no tienes que ser un inversor profesional para tener uno. En lugar de simplemente seguir un índice, como hacen los ETF, los gestores de fondos deciden qué acciones, bonos u otros activos incluir. Por ejemplo, Fidelity Contrafund (FCNTX) y Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) son fondos mutuos populares que son excelentes para la diversificación y la inversión a largo plazo.

Otra característica de los fondos mutuos es que no se operan en una bolsa y se valoran al final del día de trading, a diferencia de las acciones y los ETF. Los fondos mutuos y los ETF pueden seguir pasivamente índices, como el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average, o pueden ser gestionados activamente por profesionales.

Bonos: ingreso fijo para estabilidad

Comprar un bono consiste básicamente en prestar dinero durante un período determinado (el plazo del bono) a cambio de un interés. Recibes el monto original del préstamo más intereses cuando finaliza el plazo. Los tipos de bonos incluyen:

• Bonos gubernamentales como los de EE.UU. Bonos del Tesoro (excelente para los inversores cautelosos que buscan invertir a largo plazo).

• Bonos corporativos como Apple, Microsoft, etc. (con un poco más de riesgo).

¿Qué inversión es adecuada para ti?

Si deseas un potencial de crecimiento máximo, considera acciones & ETF; si prefieres inversiones de bajo esfuerzo, los fondos mutuos podrían ser una mejor opción. ¿Buscas seguridad e ingreso constante? Considera invertir en bonos y un ingreso fijo.

Los inversores experimentados utilizan una combinación de los tres para equilibrar el riesgo y la recompensa. Una estrategia común y rentable es poseer acciones y ETF para el crecimiento, fondos mutuos para gestión profesional y bonos para la estabilidad.

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Opciones de inversión para presupuestos pequeños

Muchas personas piensan que necesitas mucho dinero para invertir, pero en realidad puedes comenzar a aumentar tu riqueza con tan solo 50 USD. Analicemos algunas opciones asequibles de bajo presupuesto.

1. ETF y fondos mutuos de bajo costo

   Reduce los riesgos invirtiendo en muchos activos a la vez. Esta opción es económica, porque algunos ETF, como los fondos sin costo de Fidelity, cuestan menos de 10 USD por acción.

2. Acciones fraccionarias de la acción

   Una acción completa de Amazon cuesta 3,000 USD, pero puedes comprar 10 USD de acciones de Amazon: eso se llama una acción fraccionada. Te permite comenzar a invertir en acciones inmediatamente, con un capital mínimo.

3. Asesores robotizados y apps de microinversión

   Otra gran opción para pequeños inversores son los asesores automáticos (por ejemplo, Betterment) que invierten automáticamente su dinero según sus objetivos y tolerancia al riesgo. Además, revisa las apps de microinversión (como Acorns), ya que brindan oportunidades para invertir tan solo el cambio suelto de compras cotidianas. No hay necesidad de elegir acciones, especialmente si eres principiante: la IA hace el trabajo por ti.

4. Cuentas de ahorros de alto rendimiento y depósitos fijos

   Ambas son excelentes opciones para un crecimiento financiero seguro y estable. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una cuenta bancaria que ofrece mucho más alto interés que una cuenta de ahorros regular con acceso ilimitado a tu dinero. Sin embargo, las tasas de interés pueden cambiar y eso puede afectar tus ahorros.

   Los depósitos fijos (FD/CD) bloquean tu dinero a una tasa de interés fija durante un tiempo determinado. No gastar impulsivamente: fomenta el ahorro, pero hay menos flexibilidad. La buena noticia es que las tasas de interés están fijas, así que sabes exactamente cuánto ganarás, y tu cuenta está asegurada por el banco, así que hay cero riesgo.

5. Criptomonedas

   Esto puede ser complicado. Al igual que las acciones, ofrece altos rendimientos, pero vienen con altos riesgos: cualquier cripto es volátil y los precios pueden fluctuar enormemente. Invierte solo si estás listo para perder y tienes otros ahorros a los que recurrir.

Elegir la cuenta de inversión correcta

Hay tres factores principales a considerar: tu objetivo de inversión (jubilación, crecimiento a corto plazo, crecimiento a largo plazo), tolerancia al riesgo y estado fiscal.

Objetivos de inversión

• ¿Cerca de la jubilación? 401(k), IRA o Roth IRA pueden ser una excelente opción para ti debido a sus ventajas fiscales.

• ¿Quieres invertir a corto plazo (1-3 años)? Puedes elegir entre ahorros de alto rendimiento o depósitos fijos.

• Para aquellos que buscan crecimiento a largo plazo, los ETF, las acciones y los asesores robotizados son los mejores.

• Si tu objetivo es un ingreso pasivo, considera acciones de dividendos y bonos: proporcionan ganancia segura y constante.

Tolerancia al riesgo

¿Cuánto riesgo puedes manejar?

• Si eres un inversor conservador, considera bonos, cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito.

• Algunas opciones de riesgo medio son los ETF, fondos mutuos y asesores robotizados.

• Si eres una persona que asume riesgos, considera acciones y cripto.

Implicaciones fiscales

Conserva más de tu dinero al no perder de vista las implicaciones fiscales. Las cuentas con ventajas fiscales (401(k), IRA y Roth IRA) son mejores para inversores a largo plazo que desean ahorrar en impuestos; las cuentas imponibles, como las cuentas de corretaje y las criptomonedas, no ofrecen beneficios fiscales, pero sí más flexibilidad.

Resumen

Las cuentas de inversión sirven para diferentes propósitos según las metas financieras, ventajas fiscales, tolerancia al riesgo y necesidades de liquidez. Maximiza tus rendimientos y gestiona el riesgo de manera efectiva, eligiendo lo que es adecuado para ti. No pases por alto los consejos de profesionales, comienza poco a poco, invierte con sabiduría y ¡haz crecer tu riqueza!